תזכור תמיד לעשות מחקר באינטרנט לגבי הסוגים השונים של כרטיסי אשראי להבין מה הכי נכון בשבילך

כרטיס האשראי שלך משפיע ישירות על ציון האשראי שלך

אם אתה יכול, אל תשלם רק את המינימום

קבלת כרטיס אשראי היא צעד פיננסי גדול. כרטיס אשראי נותן לך את הגמישות והחופש לבצע רכישות בכסף מושאל. חלק מכרטיסי האשראי אפילו מציעים פרסים ונקודות. ואתה יכול למצוא כרטיסי אשראי שונים, עם הטבות שונות, על ידי חיפוש מקוון.

אבל לפני שאתה מגיש בקשה לכרטיס אשראי, חשוב להבין למה אתה נכנס. אתה צריך לדעת אילו כרטיסי אשראי הם האפשרויות הטובות ביותר עבורך, ועל מה אתה מגיש בקשה. למרבה המזל, אתה יכול לגלות הרבה כרטיסי אשראי עם חיפוש מקוון עכשיו.

אם אתה עומד להגיש בקשה לכרטיס אשראי, ודא שאתה יודע קודם את שתי עשר העובדות החשובות הבאות.

1. האפשרויות שלך יהיו מוגבלות אם אתה מועמד בפעם הראשונה

אם מעולם לא היה לך כרטיס אשראי לפני כן, עליך לדעת שהאפשרויות שלך יהיו מוגבלות בעת הגשת בקשה לכרטיס אשראי. אנשים עם היסטוריית אשראי מוגבלת או ללא כרטיסי אשראי קודמים יכולים למצוא את זה קצת קשה להגיש בקשה ולהיות זכאים לכרטיסי אשראי רבים.

וזה בגלל שכרטיסי האשראי הטובים ביותר למעשה אינם מיועדים למחזיקי כרטיס בפעם הראשונה. אם לא היה לך כרטיס אשראי בעבר, סביר להניח שלא תהיה זכאי לכרטיסי האשראי היקרים ביותר שיש. וזה אומר שתצטרך לפספס את הכרטיסים עם תגמולים גבוהים, הטבות נהדרות, ואפילו בונוסים להרשמה ותקופות ריבית של 0 אחוזים.

כרטיסי האשראי הטובים ביותר, או הנחשקים ביותר, זמינים רק לבעלי אשראי טוב או מצוין והיסטוריית אשראי ארוכה יות. הם גם דורשים בדרך כלל רמות הכנסה מסוימות.

במקום לנסות להגיש בקשה לכרטיסי אשראי פופולריים אלה, חפש כרטיסים פחות מוכרים. אתה יכול לחפש כרטיסי אשראי אחרים שיתאימו.1

2. כרטיסי אשראי שונים מציעים הטבות והטבות שונות

בחירת כרטיס אשראי היא אחת ההחלטות הגדולות ביותר שתקבלו בתהליך הגשת הבקשה. יש כל כך הרבה כרטיסי אשראי זמינים, וכל אחד שונה. זה אומר שאתה צריך לצמצם את האפשרויות שלך לפני שאתה יכול אפילו להתחיל להסתכל על יישום כרטיס אשראי.

ישנם סוגים רבים ושונים של כרטיסי אשראי. אבל הסוג שתבחר יקבע כיצד תוכל להשתמש בכרטיס שלך, אם אתה מרוויח תגמולים מסוימים, והאם אתה משלם עלויות גבוהות כדי לשמור על הכרטיס.

אתה יכול לבחור מבין סוגי כרטיסי האשראי הבאים:

העברת יתרות כרטיסי אשראי. כרטיסים אלו מאפשרים לכם להעביר יתרות בכרטיס אשראי לכרטיס חדש ולחסוך בריבית.

תגמול כספי בכרטיסי אשראי. כרטיס אשראי המציע החזר מזומן באחוז מוגדר על כל רכישה זכאית.

כרטיסי אשראי קמעונאיים. כרטיסים אלה מוצעים על ידי קמעונאים ספציפיים ומאפשרים לך לצבור נקודות עבור רכישות בחנות הספציפית הזו.

כרטיסי אשראי מאובטחים. כרטיסי אשראי אלה דורשים פיקדון במזומן, שהיא בדרך כלל גם מסגרת האשראי שלך.

כרטיסי אשראי לסטודנטים. מיועדים לסטודנטים, אלה הם כרטיסי אשראי מתחילים עבור אלה עם אשראי מוגבל.

כרטיסי אשראי מתגמלים בנסיעות. כרטיסים אלה מאפשרים לך לצבור מיילים או נקודות שניתן לממש אותם עבור רכישות נסיעות, כמו קרבות או שהות במלון.

כרטיסי אשראי לא מאובטחים. מתאימים לכל מי שיש לו אשראי הוגן עד מצוין, כרטיסים אלו הם הסוג הפופולרי ביותר של כרטיסי אשראי.

כרטיס האשראי המתאים לך יהיה תלוי במצב הכלכלי שלך. קח בחשבון את הרכישות שלך.2

3.     הכרטיס האשראי שלך ישפיע על ציון האשראי שלך

זה אולי נשמע מובן מאליו, אבל לפני שאתה מגיש בקשה לכרטיס אשראי, אתה צריך לדעת שזה ישפיע על ציון האשראי שלך. עם זאת, לכרטיסי אשראי יכולה להיות השפעה מפתיעה יותר על האשראי שלך ממה שרבים חושבים.

ציון האשראי שלך יושפע בשנייה שתגיש בקשה לכרטיס אשרא. גם אם בקשתך נדחתה ואינך זכאי לכרטיס, ניקוד האשראי שלך עדיין יראה השפעה. הסיבה לכך היא שבקשת כרטיס אשראי מוסיפה חקירה קשה להיסטוריית האשראי שלך, מה שמראה שמלווה שקל להלוות לך כסף. החקירה הקשה הזו תישאר בדוח האשראי שלך למשך שנתיים ותשפיע על הציון שלך למשך כמה חודשים.

אבל הגשת בקשה לכרטיס אשראי יכולה גם להשפיע לטובה על ניקוד האשראי שלך. אם אתה זכאי, תגדיל את תמהיל האשראי שלך ותוסיף קו אשראי חדש לדוח שלך. וזה יכול לעזור לשפר את הציון שלך על ידי הצגת תמהיל טוב יותר של סוגי אשראי, אתה יכול לבדוק את שיעורי הריבית והעמלות לפני הגשת הבקשה

כרטיסי אשראי יכולים להיות יקרים וקשים להחזר אם יש להם ריבית גבוהה. הריבית שלך יכולה להוסיף בין כמה דולרים למאות דולרים נוספים לחשבון כרטיס האשראי החודשי שלך. ואם הכרטיס שלך כולל גם עמלות, כמו עמלה שנתית, זה יכול להגדיל את העלויות שלך אפילו יותר.3

לכן כל כך חשוב לקחת בחשבון את שיעורי הריבית והעמלות של כרטיס האשראי לפני שמתחילים למלא בקשה. למרבה המזל, אתה יכול לבדוק מה גובה הריבית והעמלות לפני שאתה הופך לבעל כרטיס.

חברות כרטיסי האשראי מחויבות על פי חוק לחשוף דברים כמו שיעורי ריבית ועמלות בפני מחזיקי כרטיס פוטנציאליים לפני שיגישו בקשה. עם זאת, תצטרך להסתכל על היישום בפועל כדי למצוא מידע זה.

 חפש שולחן או קופסה בכל יישום כרטיס אשראי. אתה יכול גם לחפש קישור שכותרתו “תעריפים ועמלות” או “תמחור ותנאים” כדי למצוא אות שם, אתה אמור להיות מסוגל לראות בבירור את העמלה השנתית של כרטיס האשראי, ה-APR (שיעור שנתי באחוזון), עמלות עסקאות זרות וכל עמלות איחור. הקפד לחפש מידע זה ולקרוא אותו בעיון כדי שכרטיס האשראי החדש שלך לא יגיע עם הפתעות יקרות.

אם העמלות והריבית עבור כרטיס שאתה מעוניין בו גבוהים מדי, תוכל להמשיך לחפש.

4. אתה צריך לעשות קניות ולהשוות כרטיסי אשראי שונים

בין אם אתה מגיש בקשה לכרטיס האשראי הראשון שלך או כרטיס האשראי העשירי שלך, יש דבר אחד שכולם צריכים לעשות. אתה צריך לחפש באינטרנט, לשקול כרטיסי אשראי שונים ולהשוות את מה שהם מציעים.

אין שני כרטיסי אשראי זהים, וגם לא עמלות, ריביות ותגמולים או הטבות. לכן כל כך חשוב להשוות בין כרטיסי אשראי שונים. אתה יכול להסתכל על הדרישות עבור ציון אשראי והכנסה, להשוות עמלות שנתיות, ולבחון את שיעורי הריבית הנוכחיים לפני הגשת הבקשה.

5. כרטיסי האשראי הטובים ביותר אינם מיועדים למתחילים

בתור עולה חדש לאשראי, סביר להניח שלא תוכל לזכות בכרטיסי האשראי הטובים ביותר. אותם מוצרי קרם-של-היבול זמינים רק למועמדים עם אשראי טוב או מצוין (ציונים של 690+) והיסטוריית אשראי ארוכה יותר העומדים בדרישות הכנסה מסוימות.

6. פיקדון מקל על קבלת כרטיס אשראי

אם אתה מתקשה לקבל אישור לכרטיס האשראי הראשון שלך – נניח, כי אתה מתחיל ללא אשראי בכלל – נסה כרטיס אשראי מאובטח.

כרטיסי אשראי מאובטחים מיועדים לאנשים עם אשראי פגום או ללא אשראי. כדי לפתוח את חשבונך, תחילה עליך להפקיד הפקדה במזומן. מסגרת האשראי שלך בדרך כלל שווה להפקדה שלך. דרישות ההפקדה המינימליות נעות בין 647  ש”ח ל1,617 ש”ח, תלוי בכרטיס. רוב הכרטיסים המאובטחים מאפשרים לך להפקיד יותר כדי לקבל מסגרת אשראי גבוהה יותר.

פיגור בתשלומים עלול לגרום לאובדן הפיקדון הזה. עם זאת, אם אתה תמיד מבצע תשלומים בזמן ומוציא הרבה מתחת למגבלת הכרטיס, תוכל ליצור אשראי טוב תוך מספר חודשים בלבד.

7. אתה יכול – וצריך! – לשלם יותר מהמינימום

דפי כרטיס אשראי מציגים באופן בולט את התשלום המינימלי המגיע או את הסכום הקטן ביותר שאתה צריך לשלם כדי לשמור על ניהול תקין של חשבונך. זה יכול לבלבל. זה עשוי להיקרא כמו הצעה ידידותית: “אתה יכול לשלם את הסכום המלא, אבל אתה יכול גם לברוח מלשלם את הסכום הקטן בהרבה!”

במציאות, לשלם פחות עכשיו פירושו בדרך כלל לשלם הרבה יותר מאוחר יותר. המינימום בדרך כלל מכסה את הריבית והעמלות של החודש האחרון (אם יש) ורק סכום קטן מהיתרה הבסיסית. אז כאשר אתה משלם רק את המינימום, אתה לא עושה הרבה מהחוב האמיתי שלך בכרטיס האשראי.

8. התקרבות מדי למגבלה שלך עלולה להטות את ניקוד האשראי שלך

אחוז האשראי הזמין שבו אתה משתמש נקרא יחס ניצול האשראי שלך. זהו גורם מרכזי בציוני האשראי שלך. כאשר יחס הניצול שלך מתגנב גבוה מדי – אם, למשל, יש לך יתרה של 1,500 $ בכרטיס עם מגבלה של 2,000 $ – ציוני האשראי שלך יכולים לסבול מכות.

​​באופן אידיאלי, אתה רוצה להשתמש בכ-10% מסך האשראי שלך לכל היותר. אחוז זה חל על כל קווי האשראי הפתוחים, בין אם אלה כרטיסי אשראי או קווי אשראי. במילים אחרות, ככל שיותר אשראי זמין עבורך, כך תוכל להשתמש יותר לפני שתגיע לנקודה המתוקה של 10%. כמובן, זה לא יעד שאתה צריך לשאוף אליו. שמור על יתרות נמוכות כדי למנוע עמלות ריבית גבוהות ותשלומים מכריעים.

9.     אם נדחתה עבור כרטיס אשראי, המנפיק יגיד לך מדוע

דחיית כרטיס אשראי היא בלאגן, אבל אתה יכול ללמוד מזה. מנפיקי כרטיסים נדרשים על פי החוק הפדרלי לשלוח לך הסבר להחלטתם, הנקראת הודעת פעולה שלילית. לדוגמה, מנפיק עשוי לומר שדחו אותך בגלל שההכנסה שלך הייתה נמוכה מדי, או שחסרה לך היסטוריית אשראי. משוב זה יכול לעזור לך להחליט כיצד לשפר את הסיכויים שלך לאישור בפעם הבאה.

10. תנצל מעט מאוד ממסגרת האשראי שלך

הוצאה מתחת למסגרת האשראי שלך היא צעד חיוני לקראת הגעה לדירוג אשראי טוב. כלל האצבע הוא לא להוציא יותר מ-30% ממסגרת האשראי שלכם (חלק מהמומחים מציעים אפילו סף של 10%). אחוז זה הוא מונח נפוץ בכרטיס אשראי הנקרא שיעור ניצול האשראי שלך.

שיעור הניצול שלך הוא יחס שמודד כמה אשראי אתה משתמש בהשוואה לכמות הזמינה שלך. החישוב מסתכל גם על יתרת כרטיס האשראי שלך וגם על תקרת כרטיס האשראי שלך4.

11.  סקור כל הזמן את חיובי כרטיס האשראי שלך

חשוב לדווח על חיובים לא מורשים בכרטיס אשראי כמה שיותר מיידי כדי שלא תחויב יותר מדי, אבל אתה כבר הרבה יותר בטוח עם כרטיס אשראי ממה שהיית משתמש בכרטיס חיוב כשמדובר בחבות הונאה.

עד כמה שזה חשוב לבדוק עסקאות בכרטיס האשראי שלך, עליך גם לעקוב מקרוב אחר דוח האשראי שלך. הוא מכיל מידע רב ערך על היסטוריית האשראי שלך יכול לשמש כלי לערעור על שינויים ניקוד האשראי שלך. זכור שחלק גדול מהיותך משתמש אשראי אחראי הוא לעקוב אחר העסקאות וציון האשראי שלך.

12.  אל תפחד להשתמש בפועל בכרטיס האשראי שלך

אל תפחד להשתמש בכרטיס האשראי שלך, אבל עשה זאת באחריות. שמירה על יתרה של $0 בכרטיס האשראי שלך לא תעזור לך (או לציון האשראי שלך). מלווים ומנפיקי כרטיסי אשראי רוצים לראות כיצד אתה משתמש באשראי שלך ולכן חשוב שתבצע רכישות בכרטיס האשראי שלך. כפי שצוין קודם לכן, חיוני שתוודא שאתה מבצע רכישות שתוכל לשלם בקלות כדי למנוע ריבית ופגיעה שלילית בציון האשראי שלך.

בקיצור, על ידי שימוש בכרטיס האשראי שלך ותשלום בזמן, תראה למלווים שאתה משתמש אשראי אחראי. זה יגדיל את הדירוג שלך ויספק לך יתרונות רבים.

1
NerdWallet, 11 Things to Know Before Getting Your First Credit Card 2
Credit Karma, 9 different credit card types to consider 3
Experian, How Do Credit Cards Affect Your Credit Score? 4
CNBC Select, The 7 credit card tips that nobody usually tells newbies